Su calificación de crédito. ¿Cuál es su puntaje FICO?

En la sociedad cada vez más automatizada de hoy en día, no debería sorprenderle que, cuando solicita una hipoteca, su capacidad de pago pueda reducirse a un simple número. Todos los años durante los cuales ha estado haciendo los pagos de su hipoteca, de su auto y de sus cuentas de tarjeta de crédito pueden analizarse, diseccionarse, mirarse desde distintos ángulos y mutilarse para llegar a un solo número que indica si es probable que usted cumpla sus obligaciones futuras.

Cada una de las tres agencias de informes de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) utiliza un sistema ligeramente diferente para llegar a un puntaje. El más conocido es el denominado puntaje FICO, basado en un modelo desarrollado por Fair Isaac and Company (de allí, su nombre) y utilizado por Experian. El modelo de Equifax se conoce como BEACON, mientras que TransUnion usa EMPIRICA. Si bien cada uno de estos modelos toma en cuenta datos distintos de su informe de crédito, los factores fundamentales son:

  • Historial de crédito: ¿cuánto hace que utiliza crédito?
  • Historial de pagos: ¿paga sus cuentas puntualmente?
  • Saldos de tarjeta de crédito: ¿cuánto debe y en cuántas cuentas?
  • Investigaciones de crédito: ¿cuántas veces ha hecho investigar su crédito?

Cada uno de estos y otros elementos reciben un valor y una ponderación. Los resultados se suman y condensan en un solo número. Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850 y cuanto más altos, mejor. En general, los puntajes típicos de los compradores de casas están entre 600 y 850.

Los puntajes FICO no sólo se usan para determinar si usted reúne las condiciones para una hipoteca o no. Los puntajes más altos indican que usted representa un menor riesgo de crédito y que, por lo tanto, está en condiciones de obtener una tasa más baja sobre la hipoteca.

¿Qué puede hacer con respecto a su puntaje FICO? Lamentablemente, no mucho. Dado que el puntaje se basa en el historial de crédito de toda una vida, es difícil hacer algún cambio significativo en este número con unos arreglos rápidos. Lo más importante es conocer su puntaje FICO y asegurarse de que su historial de crédito sea correcto. Fair Isaac ha creado un práctico sitio Web (http://www.myfico.com/) que le permite hacer precisamente eso. Pagando un cargo razonable, puede obtener rápidamente el puntaje FICO que le corresponde según las tres agencias de informes, junto con su informe de crédito. También encontrará herramientas e información de utilidad que lo ayudarán a analizar qué acciones podrían tener el mayor impacto sobre su puntaje FICO. Cada una de estas agencias de crédito ofrece servicios similares en su sitio Web: http://www.equifax.com/, http://www.experian.com/, y http://www.transunion.com/.

Contando con estos datos, será un consumidor mejor informado y mejor posicionado para obtener la hipoteca más favorable de la que pueda disponer.

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