Avaliando seu Crédito - Como está seu FICO?

Na sociedade cada vez mais automatizada de hoje, não deve causar surpresa o fato de que quando você solicita um financiamento imobiliário, sua capacidade de pagar pode ser expressa por um único número. Todos os anos nos quais pagou seu financiamento, prestações do carro e contas de cartão de crédito podem ser analisados,  repicados, fatiados e transformados em um único indicador de sua capacidade de cumprir seus futuros compromissos. 

As três principais agências de verificação de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) usam sistemas ligeiramente diferentes para chegar a uma classificação. A mais conhecida é chamada classificação FICO, baseada em um modelo desenvolvido pela Fair Isaac and Company (daí o nome) e usada pela Experian. O modelo da Equifax é chamado BEACON, enquanto a TransUnion usa o EMPIRICA. Como todos os modelos consideram a mesma série de dados disponíveis em seu relatório de crédito, os fatores básicos são: 

  • Histórico do Crédito - Há quanto tempo você tem crédito?
  • Histórico de Pagamentos - Você paga suas contas em dia?
  • Saldos de Cartão de Crédito - Quanto você deve a quantas contas?
  • Consultas de Crédito - Quantas vezes você teve seu crédito verificado?

A cada um desses e a outros itens são designados um valor e um peso. Os resultados são somados e reduzidos a um único número. A classificação FICO varia de 300 a 850, com os maiores valores sendo os melhores. Compradores de imóveis típicos costumam ter sua classificação entre 600 e 850.

A classificação FICO é usada para mais do que determinar se você se qualifica ou não para um financiamento imobiliário. Uma classificação mais alta indica que você tem um melhor crédito e assim poderá qualificá-lo para uma melhor taxa de financiamento.  

O que você pode fazer sobre sua classificação FICO? Infelizmente, não muito. Já que a classificação é baseada no histórico de crédito de uma vida inteira, é difícil fazer mudanças significativas no número com medidas paliativas. O mais importante é saber sua classificação FICO e certificar-se de que seu histórico de crédito está correto. Para sua conveniência, a Fair Isaac criou um site (http://www.myfico.com/) que permite a você fazer exatamente isso. Por uma taxa razoável, você pode rapidamente obter sua classificação FICO das três agências de verificação, além do seu relatório de crédito. Também estão disponíveis algumas informações e ferramentas úteis que ajudam você a analisar quais fatos podem ter tido o maior impacto em sua classificação FICO. Cada um dos serviços de crédito oferece serviços similares em seus sites: http://www.equifax.com/, http://www.experian.com/ e http://www.transunion.com/.

Munido dessas informações, você será um cliente mais bem informado e em melhor posição para obter o financiamento que lhe for mais favorável.

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